Jugada 37 · Parte 7 · Deuda y bancos
¿Cuánto me cuesta de verdad mi crédito?
Cuándo la usas: tienes varios créditos o arrendamientos y los fuiste tomando rápido porque necesitabas el dinero.
¿Cuánto me cuesta cada uno, contando todo?
Saldo, tasa, comisiones y gastos de cada crédito.
Cómo se juega
- Lista todos tus créditos y arrendamientos.
- A cada uno súmale todo lo que pagas: intereses, comisiones y gastos.
- Lo que pagas en el año ÷ saldo promedio = su costo real.
- Ordénalos del más caro al más barato. Empieza por el de arriba: prepágalo o cámbialo.
El caso de mi papá
Una empresa del sector industrial tenía muchos créditos y arrendamientos con varias instituciones, y nadie sabía cuánto le costaba cada uno. Cuando mi papá se los ordenó del más caro al más barato, casi se van de espaldas: tenían poca deuda, pero carísima. Prepagaron esos créditos y los cambiaron a otras instituciones. Se ahorraron de 5 a 8 puntos porcentuales anuales sobre el saldo.
Decide
Toca la rama que te pasa: se queda marcada y aparece en tu ruta.
Si tu crédito es por menos de 900,000 UDIS y ese banco nunca te ha dado uno de ese tamaño o más
Pide el CAT y compara con él, no con la tasa.
Mi ramaSi caes en esa excepción, o es arrendamiento o factoraje
Calcula tú el costo total con la fórmula de esta jugada.
Mi ramaSi un crédito está muy arriba de lo que pagan empresas como la tuya
Renegócialo o cámbialo.
Mi ramaEn La Espiga
En 2025 su tasa promedio era 14%. Pero su costo financiero total fue de $733 mil sobre una deuda promedio de $4.45 millones: 16.5%. La diferencia son las comisiones y gastos del banco: $110 mil, 15% de todo lo que pagó por financiarse.
Con IA
Pásale tus créditos con tasa, comisiones y gastos, y pídele que los ordene del más caro al más barato con su costo real.
/jugada 37Se corre con tu Motor Ilhas cargado: en Claude Code abierto en la carpeta del kit, en Cowork con un Proyecto que apunte a esa carpeta, o en el chat de Claude con el skill del kit. Ahí viven el criterio, tus reglas, tus números y el revisor. En un chat suelto no sirve. Cómo se corre.
O pregúntale sin comando, como lo dirías: «Tengo varios créditos y no sé cuánto me cuestan». Desde el kit 1.10, lo que escribes pasa por el Playbook y por tu última corrida, y el kit te contesta con esta jugada y tus números. Cómo funciona.
Lo que el motor necesita tener en tu carpeta: completo.
Revisas antes de decidir
6 puntos
Ojo
La tasa no es el costo. El costo es todo lo que pagas.
Lo que dicen los que saben
3 fuentes
- En México existe el CAT, el costo anual total. Según Banxico, junta intereses, comisiones (apertura, administración y demás) y seguros obligatorios, y no incluye el IVA. Sirve para comparar. 47
- Banxico comparó créditos a pymes con datos a septiembre de 2021: las medianas pagaban menos que las micro (10.3% contra 12.1%), y entre los créditos más baratos y los más caros había más de 10 puntos de diferencia. Comparar paga. 48
- En la encuesta de Banxico del segundo trimestre de 2026, entre las empresas que sacaron crédito nuevo, las comisiones empeoraron más que las tasas. 10
Para ver
"¿Qué es el Costo Anual Total o CAT?" (Condusef). Anexo 5, video 11.